Comprendre les intérêts composés : la méthode la plus simple pour faire fructifier votre argent

Prenons l’exemple du Livret A aujourd’hui, avec un montant égal au plafond actuel et avec le taux d’intérêt actuel (2,4% nets) :

Année 0 | Livret A : 22.250,00€ | Intérêts en fin d’année : 551€

Année 1 | Livret A : 23.500,80€ | Intérêts en fin d’année : 564€

...

Année 40 | Livret A : 59.262,63€ | Intérêts en fin d’année : 1422€

Au bout de 40 ans, vous ne gagne

Le pouvoir caché des intérêts composés

Si vous avez déjà laissé de l’argent sur un Livret A, vous avez déjà expérimenté les intérêts composés : ce sont les intérêts que vous recevez sur la somme versée mais aussi sur les intérêts déjà accumulés.

Ce mécanisme peut sembler anodin à court terme, mais il devient redoutablement efficace avec du temps. C’est grâce à ce principe que de nombreux particuliers parviennent à bâtir un patrimoine de plusieurs millions d’euros.

Deux ingrédients essentiels : capital et patience

Pour que les intérêts composés fassent leur travail, il vous faut deux choses : un capital de départ et de la patience. Plus vous commencez tôt, plus le mécanisme joue en votre faveur.

Prenons l’exemple d’un Livret A, avec un montant égal au plafond actuel (22 950 €) et un taux net de 2,4 %.

Année 0 : vous placez 22 950 €, vous touchez 551 € d’intérêts la première année.

Année 1 : vous touchez 564 € d’intérêts, soit un peu plus que l’année précédente.

Année 40 : votre Livret A atteint 59 262 €, et vos intérêts annuels sont montés à 1 422 €.

Autrement dit, au bout de 40 ans, vous ne gagnez plus 2,4 % sur la somme initiale mais l’équivalent de 6,2 %. C’est la magie de l’effet boule de neige.

Un autre exemple avec la Bourse

Prenons maintenant le cas d’un investissement régulier sur un indice comme le CAC 40, avec dividendes réinvestis, qui a eu un rendement moyen de 8,33 % par an.

Si vous démarrez avec un capital de 22 950 € et que vous ajoutez chaque mois une contribution constante, les résultats deviennent spectaculaires.

Année 0 : 22 950 € investis, vous gagnez 1 912 € la première année.

Année 1 : votre capital est de 24 861 €, vous gagnez 2 071 €.

Année 40 : votre portefeuille atteint 563 290 € et vous générez 46 922 € de gains en une seule année.

À ce stade, vous ne touchez plus 8,33 % sur le capital de départ, mais 204,45 %. Vous recevez chaque année plus de deux fois ce que vous avez investi à l’origine.

Une croissance exponentielle à visualiser

Pour mieux saisir la puissance des intérêts composés, il suffit d'observer leur effet sur un graphique : la courbe commence lentement… puis elle explose. Et plus vous laissez le temps faire son œuvre, plus les gains s’accélèrent.

Ce principe simple est à la base de la richesse de nombreux investisseurs sur le long terme. L’effet n’est pas immédiat, mais il est inévitable — si vous commencez tôt et restez régulier.

z plus 2,4% sur la somme versée au départ mais 6,2%.